4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一



前置協商繳不出來







貸款條件

▲民眾要避免8大投保狀況發生,以免觸法課稅。(圖/記者官仲凱攝)

記者官仲凱/台北報導

民眾想要運用保險避稅要特別小心了!壽險業者表示,高資產沒有錢怎麼辦族群透過壽險或年金險,將身故給付金指定給受益人,以規避遺產稅;但只要被保險人是重病、一次繳清、負債、高齡、巨額、身故前密集投保、投保後2年內身故、保險給付低於或等於已繳保費等狀況,都有可能會課到稅。

壽險業者表示,遺產稅和贈與稅產生的稅負最多,只要妥善進行節稅規劃,省下的稅負也最多。而高資產族群都會透過壽險或年金險,利用將身故給付金指定給受益人,以規避遺產稅,但只要查核出有問題,國稅局仍會以實質課稅原則,要求民眾繳稅或補稅。

一般國稅局查稅,會針對如要保人重病、一次繳清、負債、高齡、巨額、身故前密集投保、投保後2年內身故、保險給付低於或等於已繳保費等8種投保狀況,查核是否有避稅嫌疑。此外,還會檢視投保動機,如指定受益人是否需要保險給付來彌補經濟損失做為判斷,進行重新認定。

壽險顧問建議高資產族群要在健康體況時及早投保,當身故保險金額大,可分配保險金比率平均到指定受益人身上,如A先生身故理賠金有1億元,可指定3名子女為受益人,成年後分別各自報稅,每人有3330萬元保險給付免稅額,都能降低被課稅的機會。



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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部小額信貸利率比較徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是信用瑕疵信貸要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【黃鳳丹、陳昱光╱台北報導】

國際原油連2日暴跌,市場擔心原物料股從去年第4季以來的漲勢正式告終,台股專家指出,油價重挫主因供給側攀升,近2日塑化股將有短期反應,但全球景氣轉好、需求增加確鑿,未來油價很有機會再站回50美元。

台股昨(9)日暴跌除了美國升息預期,外資腳底抹油賣超百億,另一原因是油價下跌促使塑化個股重挫,包含台達化、國喬、台苯、中石化、台化、南亞等,紛紛下跌2~4%不等,再添台股陰霾。

第一金投顧董事長陳奕光指出,國際期貨油價暴跌主因擔心市場供給增加帶來衝擊,但今年是告別貨幣寬鬆政策,迎來全球的財政刺激政策,「鐵工機」是不變方向,勢必會用到很多原物料,只要景氣動能上來,未來油價有機會再回到50元以上,對台股也將是短線衝擊。

陳奕光強調,今年推升景氣的邏輯是PPI(生產者物價指數)推升如何跟銀行貸款CPI(消費者物價指數),帶動PMI(採購經理人指數),最終GDP有好表現,油價下跌反而可以趁機會補庫存,就連石油ETF也可以操作。

凱基投顧台股策略分析師張明祥指出,近2季因油價上漲,五大泛用樹脂利差擴大而受惠,如今油價回跌,塑化股最上游將直接衝擊,造成庫存損失,下游雖可以轉嫁,但重點還是需求端能否提升,若以今年總體經濟需求成長預估,基本面確定好轉,拉長時間看,今年油價將在40美元~55美元之間震盪整理。

台新投顧研究部協理黃文清分析,由於美國原油庫存長達9周的時間連續增加,而美國頁岩油鑽機平台數回升,第2季頁岩油產量更將明顯增加,且川普政策鬆綁石化產業利用國家土地資源開發的限制規範,將有利美國石油的開採,將使油價進入整理。

黃文清表示,油價下跌將最不利上游塑化族群表現,而台塑四寶占台股市值比重高達9.32%,將近1成,短期將影響台股能否站穩,尤其外資因為升息預期而大舉賣超台股,油價走跌將更添陰霾。

玉山投顧也指出,台股受到美國可能加速升息預期,外資腳底抹油先落跑,此時油價又回跌至去年12月底的價格水準,雙重原因將讓國際短線交易資金借題發揮,評估油價在技術面48美元是一個重要支撐關卡,短期不利原物料類股表現。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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王俊偉

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